Cómo abrir una cuenta de inversión en Estados Unidos

Elegir una cuenta de inversión no es algo que deba tomarse a la ligera. Una decisión errónea puede acabar con sus ahorros y causarle grandes dolores de cabeza cuando llegue la temporada de impuestos.

Para ayudarle a evitar esto, vamos a analizar en profundidad los tipos de cuentas de inversión más comunes en Estados Unidos y los escenarios para los que son más adecuados. Asegúrese de entender los fundamentos de la inversión antes de continuar; de lo contrario, mucho de lo que vamos a discutir no tendrá sentido.

¿Qué es una cuenta de inversión en Estados Unidos?

Una cuenta de inversión es un servicio a través del cual puede comprar, mantener y vender activos como acciones, ETF, bonos y fondos de inversión. Está conectada a su cuenta bancaria, lo que le permite transferir dinero de un lado a otro cuando lo necesite. Una cuenta de inversión también le ayudará a hacer un seguimiento de su progreso financiero mediante herramientas de análisis y extractos.

Varios bancos importantes (incluido Wells Fargo) ofrecen cuentas de inversión. También hay servicios independientes como Robinhood e Interactive Brokers a través de los cuales puede empezar.

Independientemente de la institución financiera que elijas, sus productos se ajustarán a los programas gubernamentales adaptados a los diferentes objetivos financieros. Cada programa viene con sus propias reglas en cuanto a impuestos, depósitos, retiros, tipos de activos que puede comprar y otros factores importantes. Son estos programas los que constituyen los distintos “tipos de cuentas de inversión” que exploraremos en esta guía.

¿Cómo se abre una cuenta de inversión?

Para abrir una cuenta de inversión, sólo tiene que elegir la agencia de valores con la que le gustaría trabajar y visitar su sitio web para rellenar una solicitud.

A partir de ahí, normalmente completarás los siguientes pasos:

1. Presentar tu número de identificación fiscal.
2. Completar el proceso de incorporación de la correduría (analizar su tolerancia al riesgo, etc.).
3. Depositar los fondos en su nueva cuenta.
4. Investigar los distintos activos que puede adquirir antes de realizar su primera inversión.

El proceso puede ser un poco diferente si se trata de un plan patrocinado por la empresa. Es probable que su representante de RRHH trabaje con usted y se encargue de gran parte del papeleo necesario para crear su cuenta.

Tipos de cuentas de inversión en Estados Unidos

 

Cuentas de jubilación

Hay muchísimas cuentas de jubilación entre las que elegir. Sin embargo, no deje que eso le asuste; como verá, la mayoría de estas cuentas vienen acompañadas de estrictas regulaciones que le ayudarán a reducir su elección. De hecho, su situación laboral puede quitarle el peso de la elección por completo.

Cuenta de jubilación individual (IRA)

Una cuenta de jubilación individual (IRA) es un plan de inversión que algunas personas utilizan para ahorrar sin que intervenga la empresa. A menudo oirá referirse a este tipo concreto de cuenta como IRA “tradicional” o “normal”, ya que existen algunas otras variantes.

Ventajas de una cuenta IRA

Si su empresa no ofrece un plan 401(k), una cuenta IRA puede proporcionarle ventajas similares, como el aplazamiento de los impuestos sobre las aportaciones si cumple los requisitos. También puede apreciar la posibilidad de elegir los activos con más libertad que en un 401(k). Mientras que los planes patrocinados por la empresa suelen ser gestionados por profesionales externos, una IRA tradicional puede contener acciones, bonos, certificados de depósito y fondos de su elección.

Lo que hay que saber antes de abrir una IRA

Aunque algunos inversores pueden beneficiarse de la libertad de elección que ofrece una cuenta IRA, los que no saben elegir los activos adecuados son propensos a cometer errores. También debe saber que existen otros tipos de cuentas IRA. Algunos otros recursos en línea no hacen las distinciones necesarias, lo que puede causar confusión. Cuando investigue sobre este tipo de cuentas, asegúrese siempre de que está leyendo sobre las IRA tradicionales.

Cuenta de ahorro para la salud (HSA)

Una HSA está pensada para ayudarle a ahorrar para los gastos médicos que tendrá que afrontar durante la jubilación. Sólo podrá optar a este tipo de cuenta de inversión si tiene un plan de seguro con deducible alto. Los retiros deben destinarse a gastos médicos que reúnan los requisitos necesarios si quiere evitar el pago de impuestos cuando los retire.

Ventajas de una HSA

Como ocurre con muchas otras cuentas de jubilación, las aportaciones que haga a su HSA son deducibles de impuestos. Además, no pagará impuestos sobre los retiros siempre que se destinen a pagar los gastos médicos correspondientes.

Otra ventaja es que el gobierno no le obliga a empezar a hacer retiros una vez que llega a cierta edad, lo que le permite mantener su dinero en crecimiento durante más tiempo. De hecho, según Forbes, es posible transferir fondos de una IRA a una HSA, evitando así los requisitos de retirada obligatoria de la primera.

Muchas HSA vienen incluso con tarjetas de débito que le permiten pagar con fondos directamente del plan sin tener que pasar por el proceso de retirada por su cuenta.

Cosas que hay que saber antes de abrir una HSA

No todos los gastos relacionados con la salud pueden ser retirados libres de impuestos de su HSA. Consulte la lista de procedimientos aprobados por el IRS aquí.

Dependiendo de su situación, tener un plan de seguro con deducible alto puede no tener sentido financiero, incluso con una HSA. Si se enferma con frecuencia, por ejemplo, lo que paga en deducibles puede superar los beneficios fiscales que recibe de la cuenta. Asegúrese de trabajar con un asesor financiero para asegurarse de que éste no sea el caso.

Cuentas de ahorro para la educación

Si piensa ahorrar para su educación o la de sus hijos, hay algunas cuentas que vale la pena considerar. La elección de una u otra dependerá de factores como la rapidez con la que necesite el dinero y el tipo de gastos educativos para los que esté ahorrando.

Por lo general, estas cuentas exigen que identifique lo que se conoce como “beneficiario”, que en última instancia se beneficiará de los fondos cuando usted haga retiros.

Cuenta de inversión estándar/imponible

Para muchas personas, los tipos de cuentas de inversión mencionados anteriormente son más que suficientes para ahorrar para los objetivos comunes de la vida, como comprar una casa, llevar a un hijo a la universidad y jubilarse con dinero.

Sin embargo, hay situaciones en las que las rígidas normas de esas cuentas las hacen inadecuadas. Ahí es donde una cuenta de corretaje estándar puede resultar útil.

Ventajas de una cuenta de inversión imponible

En una cuenta de inversión estándar no hay límites de aportación. Si tiene una ganancia inesperada de 100.000 dólares y quiere invertirlos todos de una vez, puede hacerlo. Tampoco hay límites legales en cuanto a lo que puede y no puede invertir. Tanto si quiere invertir en las típicas acciones, bonos y ETFs como en activos más complejos como opciones, criptodivisas y futuros de materias primas, el mundo es su ostra.

La mayoría de los otros tipos de cuentas de inversión exigen que se obtengan ingresos cuando se realizan aportaciones. Sin embargo, una cuenta estándar no tiene esa estipulación. Puede seguir invirtiendo hasta bien entrada la jubilación si lo desea.

Una cuenta de corretaje estándar también le permite hacer retiros a su antojo. ¿Ha invertido 100.000 dólares para darse cuenta unos meses después de que necesita 50.000 dólares? No hay problema. Puede retirar sus fondos tan pronto como haya vendido sus activos.