Muchas veces se presentan situaciones en donde los ingresos no son suficientes para solventar los
pagos, ya sea por despido o por la baja de producción de su empresa o industria, por disminución
de horas de trabajo o en fin por cualquier medio, sufre de descapitalización.
La primera preocupación es no llegar a cubrir los gastos del crédito para la adquisición o la
hipoteca de su casa. Por ello existen medios que ayudan de una u otra manera en solventar esa
situación que parece irremediable, como la refinanciación de su casa.
¿Qué es la refinanciación de una Hipoteca?
Cuando refinancia su hipoteca, el nuevo préstamo reemplaza su préstamo actual. Según el tipo de
refinanciamiento, su nuevo préstamo puede tener un plazo, una tasa de interés o un saldo de
capital diferentes.
No necesita refinanciar con su prestamista actual. Si elige otro prestamista, pagará su préstamo
existente y terminará su relación con el prestamista anterior.
Puede elegir entre dos tipos principales de refinanciamiento: un refinanciamiento a plazo o un
refinanciamiento con retiro de efectivo.
Términos y tasas de refinanciamiento
Con los plazos y los recargos por intereses, cambias tu tipo de interés o el plazo en el que tienes
que devolver el préstamo. Puede reducir sus pagos mensuales extendiendo el plazo de su
préstamo, o ahorrar en intereses aumentando sus pagos mensuales. También puede tener derecho
a una tasa de interés más baja. Refinanciar el plazo del préstamo o la tasa de interés no cambia ni
el monto principal, ni el monto original del préstamo.
Pagar refinanciamiento
Un refinanciamiento con retiro de efectivo ocurre cuando alcanza la equidad. La equidad, es la
cantidad que paga por una casa a través de un pago inicial o pagos mensuales. Un
refinanciamiento con retiro de efectivo, le permite sacar dinero de su capital para una variedad de
propósitos, ya sea que necesite pagar las facturas de su tarjeta de crédito, hacer mejoras en el
hogar, aumentar sus ahorros para la jubilación o crear un fondo para la universidad de tu hijo.
Al refinanciar con efectivo, la tasa de interés y el plazo no pueden cambiar. Un refinanciamiento
con retiro de efectivo aumenta el saldo principal de su hipoteca. A cambio de dinero en efectivo,
acepta tomar un préstamo más caro. Por ejemplo, supongamos que el saldo de su préstamo es de
$75 mil, pero necesita $10 mil para mejorar su cocina.
Un refinanciamiento con retiro de efectivo significa que acepta pedir prestados $85 mil y su
prestamista le dará $10 mil en efectivo. Debe tener una cierta cantidad de capital en su casa para
calificar para un refinanciamiento con retiro de efectivo.
Recuerde que no todo el mundo es elegible para la refinanciación. Para obtenerlo, se deben
cumplir las condiciones individuales del prestamista. Antes de comenzar a buscar un prestamista,
considere lo siguiente:
Valor actual de la vivienda: si ya ha pagado su hipoteca de $10 mil, no asuma que puede
refinanciar los $10 mil con efectivo. Los prestamistas exigen que el capital de su vivienda supere los
activos que desea retirar. La cantidad de capital requerida para calificar para un refinanciamiento
varía según el prestamista y el programa de préstamo.
Puntaje de crédito: Los prestamistas revisan su puntaje de crédito cuando revisan su solicitud de
refinanciamiento, tal como lo hacen cuando solicita una hipoteca. Para calificar para un
refinanciamiento, debe tener un puntaje de crédito de al menos 620 (580 si tiene un préstamo de
la FHA).
Otras deudas: su prestamista hipotecario también revisará su relación deuda-ingreso actual al
considerar la refinanciación. Cuanto menor sea su deuda cuando presente la solicitud, mayores
serán sus posibilidades de ser aprobado. Razones para refinanciar una hipoteca
Hay muchas razones por las que podría querer refinanciar su hipoteca. Analicemos algunos:
Edita tu pago mensual
Puede reducir sus pagos mensuales refinanciando el préstamo con un plazo más largo. Por
ejemplo, si refinancia una hipoteca a 10 años con un préstamo a 20 años, tiene más tiempo para
pagar lo que debe. Esto significa que sus primas mensuales serán más bajas.
Si tiene dificultades para hacer sus pagos mensuales, extender el plazo puede ayudar a normalizar
la situación. Recuerda, si extiendes el plazo, pagas más intereses con el tiempo.
Igualmente puedes invertir el procedimiento y reducir el plazo. Al acortar el plazo mediante el
refinanciamiento, ahorra en intereses y puede pagar su préstamo hipotecario en menos tiempo.
Sin embargo, también aumentará la cantidad que debe pagar cada mes porque no tiene tanto
tiempo para pagar el préstamo. Un refinanciamiento a corto plazo es una buena opción si sus
ingresos son más altos que cuando contrató la hipoteca.
Tasas de interés más bajas
Si tiene un puntaje de crédito más alto o menos deuda que cuando obtuvo su hipoteca por
primera vez, puede calificar para una tasa de interés más baja. También puede calificar para una
tasa más baja, si las tasas del mercado bajan después de la firma del préstamo.
¿Cómo funciona la refinanciación?
Ahora que comprende los beneficios potenciales de la refinanciación de préstamos, veamos cómo
funciona el proceso en la práctica. Encuentre un prestamista que lo ayude a refinanciar.
En primer lugar, debe elegir un prestamista. Refinanciar un préstamo es una decisión seria, así que
asegúrese de elegir un préstamo confiable y asequible. No tenga miedo de comparar las tasas de
interés actuales, la disponibilidad y las calificaciones de satisfacción del cliente de cada
prestamista.
Preparar los documentos necesarios
Su prestamista necesitará algunos documentos para procesar su solicitud. Preparar los
documentos con anticipación puede acelerar el proceso. Algunos documentos que su prestamista
puede solicitar son:
- Tus dos últimas nóminas.
- Sus dos últimos formularios W-2.
- Tus dos últimos extractos bancarios.
- Si está casado, su prestamista también debe usar los documentos de su cónyuge. Si trabaja
por cuenta propia, es posible que le pidan documentos de ingresos adicionales.
Aplicar a través de su prestamista
Una vez que los documentos estén listos, puede solicitar el refinanciamiento a través de su
prestamista. El proceso exacto por el que debe pasar depende de su prestamista en particular.
Independientemente del prestamista que elija, recibirá un documento llamado “evaluación del
préstamo” una vez aprobado, la estimación de su préstamo incluirá los nuevos términos del
préstamo, su APR y una estimación de cuánto pagará al cierre. Su prestamista puede permitirle
“congelar” su tasa mientras realiza el proceso de suscripción y liquidación.
Evaluación de riesgos
La etapa de suscripción es cuando su prestamista revisa todos sus documentos para asegurarse de
que califica para el refinanciamiento. En esta etapa, su prestamista revisa y verifica los documentos
que ha presentado con su solicitud.
Su prestamista proporciona la garantía por usted; solo hay que esperar La mayoría de las garantías
de refinanciamiento que tardan de 1 a 2 semanas, pero cualquier tercero involucrado en el
proceso, como los tasadores, puede retrasar este paso.
Evaluación
Al igual que comprar una casa, se requiere una tasación antes de refinanciar. Su prestamista
solicita una tasación, un tasador visita su propiedad y usted recibe un valor tasado de la vivienda; si
el valor de la vivienda es igual o superior al monto que desea refinanciar, la evaluación de riesgos
está completa.
Su prestamista se comunicará con usted para brindarle información de cierre. ¿Qué sucede si el
resultado calculado es más bajo? Puede optar por reducir la cantidad que desea recibir a través de
la refinanciación, o puede cancelar su solicitud.
Cierre
Completar un refinanciamiento es muy similar a sacar una hipoteca original. Como ya es dueño de
la propiedad, no necesita preocuparse por un vendedor o agente inmobiliario. Al momento del
cierre, podrá hacer cualquier pregunta de última hora sobre su préstamo, pagar los costos de
cierre (o incluirlos en el préstamo si tiene suficiente capital) y firmar un nuevo préstamo.
Con un refinanciamiento con retiro de efectivo, no recibirá efectivo al momento del cierre. La Ley
de Veracidad en los Préstamos requiere que su prestamista cancele su refinanciamiento dentro de
los 3 días hábiles posteriores al cierre. El prestamista luego transferirá el dinero a su cuenta.
Especialista en Finanzas
